"Поручись за коллегу": как испортить кредитную историю себе или другим. Примеры из практики

Вы стараетесь планировать бюджет, ответственно подходите к расходам, но когда дело доходит до получения кредита — будь то на новый смартфон, ремонт или семейный автомобиль, — банк вдруг отвечает отказом. Знакомая ситуация? Самое неприятное, что финансовые организации редко объясняют причины такого решения, оставляя человека в неведении и с чувством несправедливости. Мы пообщались с управляющим одного солигорского банка и делимся выводами.

Действительно, сказать со стопроцентной уверенностью, почему вам отказали в кредите, нельзя. Банки имеют право не называть причину отказа. Каждую ситуацию всегда оценивают индивидуально, анализируя каждый конкретный случай.

Кредитная история — это отчет о поведении клиента как заемщика. В ней описано:

• какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас,
• всегда ли погашаете их вовремя,
• была ли реструктуризация задолженности и так далее.

Что может ухудшить кредитную историю

• длительные и частые просрочки выплат по кредиту,
• частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время,
• высокая долговая нагрузка.

Долговая нагрузка — это все обязательства, которые есть у клиента на момент подачи заявки на новый кредит.

Что касается закредитованности, то банк обращает внимание на типы действующих у клиента кредитов. Так, если у вас овердрафтные кредиты, кредитные карты или карта рассрочек, то в расчет вашей кредитной нагрузки идет весь лимит кредита, а не только та сумма, которой вы в данный момент пользуетесь. То есть даже если вы вообще не планируете достигать лимита по кредиту, он все равно считается в кредитную нагрузку.

Отдельно отметим: в долговой нагрузке могут учитываться в том числе и поручительства клиента по чужим кредитам.

Долги и штрафы

Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка, а именно:

• просроченные судебные взыскания,
• алименты,
• незакрытые исполнительные производства,
• даже просроченные коммунальные платежи.

Как отказы влияют на кредитную историю

Отказы по кредитным заявкам не отражаются в кредитной истории. Но если клиент после отказа в одном банке пойдет в другой, третий и т.д., то тогда в кредитной истории отражается количество запросов, которые делают банки по данному клиенту. И, как вы понимаете, чем больше запросов за короткое время — тем хуже рейтинг клиента.

Можно ли исправить информацию в кредитной истории

Если вы обнаружили, что в вашей кредитной истории представлены не соответствующие действительности данные, ошибки, вы имеете право исправить ее/внести изменения. Для этого вам необходимо подать соответствующее заявление в Национальный Банк РБ или же обратиться к кредитору, который предоставил недостоверные данные.

Как и зачем улучшать кредитную историю

Чтобы улучшить кредитную историю, необходимо своевременно оплачивать платежи по кредитам. То есть, не выходить на просрочку. Как вариант, можно взять небольшой кредит и полностью и своевременно оплачивать платежи. Это укрепит репутацию клиента перед банком, как надежного заемщика.

Сухое резюме

Система устроена так, что банк всегда смотрит не на то, что у вас в кармане, а на то, что написано в досье. Ваша задача — сделать так, чтобы цифры в этом досье не вызывали у алгоритмов подозрений. Своевременная оплата — это не услуга банку, это ваша индульгенция на будущие хотелки. Не нравится — не берите в долг. Нравится — приходится соответствовать.