Многие думают: если у меня хорошая официальная зарплата, кредит одобрят без проблем. Но на деле банк смотрит не только на доход. Финансовая нагрузка, кредитная история, стабильность работы — всё это влияет на решение. Разберёмся, что именно учитывает банк и как увеличить свои шансы.
Доход — не главное
При рассмотрении заявки банк в первую очередь проверяет базовые параметры:
- гражданство и резидентство;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы;
- возраст;
- наличие других кредитов.
Например, по большинству кредитных продуктов важен возраст: обычно кредит дают с 21 года, хотя бывают исключения. Также имеет значение стаж на текущем месте. Если вы недавно устроились, банк может решить, что вы ещё на испытательном сроке, а значит, занятость менее стабильна.
Почему высокая зарплата не спасает от отказа
Ключевой фактор — показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, какая часть дохода уходит на выплаты по кредитам. Если после оформления нового кредита платежи по всем обязательствам будут занимать слишком большую долю дохода, банк может отказать.
Пример: вы получаете 10 тысяч рублей и уже платите 4 тысячи по кредитам. Формально остаётся 6 тысяч. Но если взять новый кредит с платежом 1 тысяча рублей, общая нагрузка вырастет до 5 тысяч, то есть до 50% дохода. В такой ситуации высокая зарплата сама по себе не гарантирует одобрение.
Кредитка без долга тоже влияет
Многие считают, что неиспользуемая кредитная карта не мешает получить новый кредит. Но для банка открытая кредитка — это обязательство. Например, если у вас есть карта с лимитом 10 тысяч рублей, даже при нулевой задолженности часть лимита может учитываться при расчёте нагрузки. Поэтому перед подачей заявки на крупный кредит стоит подумать, нужны ли все открытые карты.
Рассрочка — тоже кредитная нагрузка
Покупки частями и рассрочки многие воспринимают как небольшие обязательства, но для банка это полноценная кредитная нагрузка. Например, покупка мебели за 6 тысяч рублей:
- при кредите на 5 лет ежемесячный платеж будет небольшим;
- при рассрочке на 4 месяца нагрузка на бюджет значительно выше.
То есть одна и та же сумма покупки может по-разному повлиять на решение банка в зависимости от срока выплаты.
Просрочки в кредитной истории важны
Банк оценивает, как вы выполняли обязательства раньше. На решение могут повлиять:
- текущая просрочка;
- длительные просрочки в прошлом;
- серьёзные нарушения платежной дисциплины.
При этом небольшая задержка платежа не всегда означает, что кредитная история безнадёжно испорчена. Особое внимание уделяют длительным просрочкам, например на 90 дней и более, особенно если они были недавно.
Почему предпринимателям и самозанятым сложнее
Для ИП и самозанятых проблема часто не в размере дохода, а в его подтверждении. Если банк не может получить информацию о доходах из доступных источников, он учитывает не только сумму, которую вы указали сами, но и другие показатели:
- средний доход по отрасли;
- средний доход по региону проживания.
В итоге банк может ориентироваться не на ваш фактический заработок, а на минимальное значение из доступных расчётов.
Что сделать перед подачей заявки
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит:
- закрыть ненужные кредитные карты;
- оценить действующие рассрочки и кредиты;
- проверить кредитную историю;
- не подавать заявку сразу после смены работы;
- заранее оценить, какую часть дохода будут занимать будущие платежи.
Получается, при выдаче кредита банк смотрит не только на размер зарплаты. На решение может повлиять даже карта, которой вы не пользуетесь, или небольшая рассрочка на технику.