В народную мудрость: «Хочешь потерять друга - одолжи ему денег» жизнь внесла некоторые коррективы. Теперь мудрое изречение можно перефразировать так: «Хочешь потерять друга - стань его поручителем по банковскому кредитному договору». Сначала приятели-коллеги клянутся потенциальным поручителям в честности и порядочности, но, получив заветную подпись, а за ней и кредит, некоторые запросто перекладывают свои обязательства на чужие плечи. В кризисное время риск невозвращения кредитов, особенно валютных, значительно возрос, поэтому стоит основательно взвесить все «за» и «против», прежде чем дать свое согласие на поручительство. Жизнь в кредит
Жить в кредит уже не стыдно, напротив, для многих белорусских семей кредит - это образ жизни. Сегодня многие банки Республики Беларусь предлагают населению деньги под проценты с различным целевым использованием. Требуется, чтобы получатель кредита был платежеспособен, имел постоянное место работы и регистрации, а также нашел несколько обеспеченных поручителей. Нередко можно услышать истории из серии: «Коллега по работе попросил стать поручителем по кредиту. Ну, я и стал, зачем обижать хорошего человека? Потом он уволился. Прошел год. А теперь на меня банк подал в суд, потому что тот мужик пропал, кредит не вернул, а деньги требуют уже с меня, грозят описать квартиру. Что же это такое делается-то, а?». Такая ситуация вполне обыденна, и, заведя разговор на эту тему со своими знакомыми, вы наверняка услышите нечто подобное. Подписывая документы, большинство поручителей твердо верят, что их роль в оформлении кредита ограничивается лишь торжественным проставлением подписи в указанном месте.
Нередко можно услышать: «Как не помочь знакомому? Всего-то и дел: бумажку подписать! Не денег же у меня попросили!». Узнав же, что у них появились обязательства перед банком, поручители искренне удивляются, что им придется отвечать перед банком наравне с кредитующимся товарищем. Подобные порывы могут вмиг растаять, как только Поручителю позвонят из банка и поведают о необходимости раскошелиться. Бурный протест – обычная реакция на требования банка погасить долг.
Поручитель держит ответ
Для того чтобы взять кредит, поручители нужны не всегда. Банку все равно, как ему вернут деньги, ему важно, чтобы деньги были возвращены вовремя и в полном объеме. Но зачастую банки не хотят брать в залог имущество, так как основная часть берущих кредиты на жильё - молодые семьи. Забрать у них квартиру для погашения долга при условии, что там прописаны дети, нереально. Банки всегда стараются минимизировать свои риски и делают это наименее затратными и быстрыми в оформлении способами. И поручительство пока что в нашей стране наиболее простой вариант. К примеру, в ОАО «АСБ Беларусбанк» все кредиты выдаются только под поручительство. В соответствии со ст. 341 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору поручительства поручители обязуются полностью или частично отвечать перед банком за исполнение обязательств кредитополучателем. В форс-мажорных обстоятельствах они выплачивают не только всю сумму кредита и проценты по нему, но также возмещают судебные издержки по взысканию долга. При этом если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику. Однако если должник окажется неплатежеспособным (уволился с работы, нет никакого имущества), то взять с него что-либо практически невозможно.
«В 2008 году в Солигорским суде рассматривалось 52 дела о невозвращении кредитов, – сообщила судья В. Н. Лапина. – Много это или мало, зависит от того, с чем сравнивать. Если с количеством дел о разводах, то цифра, безусловно, невелика. Но если учесть, что банки обращаются в суд в крайних случаях, когда от уплаты долга категорически отказался и кредитополучатель, и поручители, цифра заставляет задуматься».
«Трясти» поручителя начинают, когда выясняется, что должник не имеет возможности платить или отказывается от выплаты кредита. Практически все должники включают одну и ту же пластинку, потрясающую своей душевной простотой: «У меня нет денег». Процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма долга, которую необходимо погасить, делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Когда с должника брать нечего, все обязательства ложатся на плечи поручителей.
«Бюро кредитных историй»
Поспрашивайте у своих знакомых и наверняка узнаете, что в вашем окружении найдется хоть один «закредитовавшийся». Определить его не составит труда: у него 3 - 5 кредитов в разных банках, при этом он считает, что ситуация под контролем. Поручаться за «закредитовавшегося» наиболее рискованно, как правило, он берет кредит не под какие-то свои нужды, а для того, чтобы погасить предыдущие задолженности перед банками, загоняя себя тем самым в тупик.
Информацию об уже взятых кредитах раньше было собрать нелегко. Поэтому были возможны истории, подобные нашумевшей: «Дмитрий Беляев, старший инспектор ГАИ г. Минска, набрал кредитов и «кинул» пять банков и семь поручителей на 35 тысяч долларов. Инспектор обладал редким даром убеждения и в течение нескольких месяцев уговорил семерых коллег выступить в качестве поручителей по банковским кредитам. Причем так, что никто из них не знал о поручительстве других и о том, что у Дмитрия уже есть кредиты в пяти банках! Беляев сбежал, а поручителями приходится выплачивать ежемесячно банкам по 280-300 тысяч рублей».
С 1 января 2009 года вступило в силу постановление правления Нацбанка от 28.08.2008г. №123. С этого момента вся информация о кредитополучателях и исполнении ими условий кредитных договоров должна представляться банками в течение 10 дней со дня заключения кредитного договора в бюро, где и будет фиксироваться в виде кредитных историй. Если кредитополучатель выходит на просрочки, он попадает в разряд недобросовестных клиентов, и другие банки не захотят видеть его в качестве своего клиента. К тому же он рискует попасть в список невыездных. Поручители по милости таких неплательщиков также становятся недобросовестными клиентами и также лишаются всех вышеперечисленных прав. Свое кредитное досье стоит поберечь смолоду.
Есть и такой момент. Если вы выступите поручителем у сотрудника по работе, который хочет взять кредит в банке на 5 лет, а затем вам самому понадобится кредит, могут возникнуть проблемы с его получением. К примеру, в «Приорбанк», если у клиента есть кредит или поручительство, его ежемесячный платёж удваивается и вычитается из дохода, а кредит рассчитывают уже на оставшийся доход.
7 раз отмерь
Не все наши люди могут уберечься от соблазна купить то, что им не по карману: «Дайте мне поскорее кредит, я потом подумаю, как буду рассчитываться». Дальнейшее трезвое обдумывание нередко показывает, что платить кредит нечем. Поэтому если вам в следующий раз будет «неудобно» отказать в поручительстве симпатичному коллеге по работе или двоюродному брату троюродной тетушки, просто представьте, что кредит возьмет он (она), а отдавать его вам. После этого отношение к подобному пустяковому делу резко поменяется.