Если денег на какую-то покупку нет, то многие ищут финансовую помощь в банке, оформляя кредит. Но бывает и так, что обстоятельства складываются таким образом, что кредит платить просто нечем. Что делать в такой ситуации, а чего не делать ни в коем случае? Разбираемся.
Если при получении кредита вы застраховали риск невозврата, то обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией.
Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования.
О чём следует помнить?
Когда вы подписываете кредитный договор, то берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег. Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
А что делать, если риск невозврата не застрахован?
В первую очередь, следует письменно обратиться в банк и сообщить о том, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту, указав причины. Лучше приложить документы, подтверждающие ваше тяжёлое материальное положение (справку о состоянии здоровья, ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы и пр.). Можно попросить реструктуризации кредита.
Справочно
Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.
Как показывает практика, выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчёта. Но общая переплата при этом растет. Банк может разрешить отсрочку выплат с переносом на более поздние сроки.
О чём вообще можно просить банк?
Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:
1. Отсрочить платежи по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока.
Лучший вариант отсрочки позволит не платить по кредиту в течение конкретного периода, например, 2-3 месяца, пока финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т. е. перенесен на более поздний).
2. Об рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, можно попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т. е. продлить срок действия кредитного договора.
Отсрочка и рассрочка: в чём разница?
При рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа.
3. О снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа.
Также можно попросить банк о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга. Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т. е. вы ему больше ничего не должны.
4. Ещё один способ – попросить о рефинансировании.
Рефинансирование кредита – выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.
Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.
А если объявить себя банкротом?
Банкротство может помочь с решением погашения кредита, но вместе с тем, это признание неплатежеспособности по всем обязательствам.
Чтобы стать банкротом, требуется соблюдать несколько условий:
- не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
- не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
- иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.
Просто так банкротом стать не получится. Потребуется множество документов, которые подтвердят бедственное положение, попытки рассчитаться. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.
В дальнейшем взять новый кредит банкротам будет гораздо сложнее.
А что не стоит делать?
Скрываться, не брать трубки, возможно, первое, что может прийти в голову при наступлении тяжёлой ситуации. Но это не решение проблемы. Надеяться, что о вас забудут и простят, не стоит.
От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. Такое поведение может привести к тому, что к неплательщику придут судебные исполнители.
Уместнее будет провести переговоры с банком и вместе найти выход из сложившейся ситуации.
Отдел новостей "Электронного Солигорска"